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Archive: April 2016

La percepción y el comportamiento: un análisis multicultural del ahorro

April 28, 2016

Posted by Christina Huntzinger

Escrito por Verónica Pugin, Latin America Relationship Manager

 

Estudiando las percepciones con respecto al ahorro

Las instituciones financieras suponen que cuando pensamos en “el ahorro,” todos tenemos la misma percepción que el ahorro =

  • Dinero depositado con frecuencia y no retirado de una cuenta bancaria que genera interés

 

En nuestra comunicación con miles de usuarios alrededor del mundo, nos hemos dado cuenta que esta percepción de la banca tradicional muchas veces no corresponde a la percepción de los usuarios de bajos ingresos. Las percepciones más comunes que hemos observado hasta ahora entre las comunidades de bajos ingresos que hemos encontrado indican que el ahorro =

  • Dinero efectivo
  • Ítems de valor que no son monetarios
  • Crédito
  • Fondos grupales

 

Estas percepciones varían entre países y regiones, con algunas más prevalentes en algunas comunidades que otras, pero más que todo, todas difieren de la percepción presumida por la banca tradicional. En algunas comunidades de usuarios de bajos ingresos, en especial en las áreas rurales, uno no se encuentra con el dinero en efectivo con tanta frecuencia como en los centros urbanos; por lo tanto, muchas veces la percepción del ahorro no es monetaria. A fin de cuentas, los usuarios tienen varias percepciones conectadas al “ahorro.”

 

Indonesia

 

Después de que se forma una percepción, esa percepción influye el comportamiento, de forma consciente o inconsciente. Aquí siguen algunas manifestaciones de comportamiento que resultan por causa de las percepciones del ahorro de los usuarios de bajos ingresos.

 

Estudiando el comportamiento con respecto al ahorro

 

El ahorro en forma de dinero efectivo

  • La percepción de usuarios: En varias comunidades, observamos que los usuarios perciben el ahorro como “dinero efectivo no gastado y guardado para más tarde.”
  • El comportamiento de los usuarios:
    • Colombia: En nuestras investigaciones, notamos que los individuos ahorran billetes y monedas en cajitas. Los individuos que antes no practicaban hábitos del ahorro consistentes muchas veces guardan el dinero efectivo en una cajita como primer paso hacia el ahorro, en vez de depositar en una cuenta bancaria.
    • Filipinas: Encontramos individuos que ahorraran billetes y monedas en una jarra en su casa. Los individuos sentían que el monto de su ahorro no era suficiente para depositar en una cuenta bancaria, así que la jarra servía como su manera de ahorrar dinero efectivo.
    • Rwanda: Es común que las mujeres ahorran dinero efectivo en sus casas. Para las mujeres en estas comunidades, es difícil encontrar dinero efectivo. Cuando sí lo encuentran, se fijan de ahorrarlo.

 

El ahorro en forma de ítems de valor que no son monetarios

  • La percepción de usuarios: En varias comunidades, hemos aprendido que el ahorro puede significar ítems que no son monetarios pero tienen valor o sirven como fuente para otra meta.
  • El comportamiento de los usuarios:
    • México: Algunos individuos y familias recogen ítems no monetarios que son insumos hacia su meta sin necesidad del dinero efectivo. Por ejemplo, la meta más común era ahorrar para comprar una casa. Los usuarios ahorraban para una casa por medios de ahorrar concreto y ladrillos que luego podrían usarse para construir una casa en vez de depositar dinero en una cuenta bancaria.
    • Filipinas: En nuestra investigación, aprendimos que ciertos individuos usan ítems de valor que no son monetarios para ahorrar. Es común usar la joyería, en especial oro, como medio de ahorrar valor en vez de depositar dinero en una cuenta bancaria.
    • Tanzania: Ciertos individuos ahorran ítems de valor que no son monetarios que se pueden vender más tarde cuando necesiten dinero efectivo.  Los ítems de valor que no son monetarios se perciben como medio de conseguir dinero, tal como tener dinero en una cuenta bancaria.

 

El ahorro en forma de crédito

  • La percepción de los usuarios: A veces, los usuarios perciben el crédito como una forma del ahorro porque se puede usarlo para alcanzar una meta o estabilizar los ingresos. Se necesita tener una “reputación de ser confiable” en la comunidad para conseguir ese crédito, tal como una calificación de crédito.
  • El comportamiento de los usuarios:
    • Paraguay: Aprendimos que el crédito informal se puede usar para metas de larga duración y también los gastos diarios. Por ejemplo, se puede conseguir un préstamo pequeño para comprar el almuerzo. Los usuarios trabajan para tener una reputación de ser confiable para poder obtener préstamos de otras personas. Esta reputación de ser confiable es un bien que les permite enfrentar choques en su ingreso y perseguir metas financieras.
    • México: En nuestra experiencia, aprendimos que el comportamiento de prestar dinero es una manera común de manejar las demandas financieras de corto y largo plazo. Asimismo, una reputación de ser confiable es un bien que protege a los individuos para poder tener acceso al crédito.
    • Tanzania: Aunque no es tan popular como antes, existen asociaciones semiformales de crédito y ahorro que les ofrecen a los participantes cuentas de ahorro y opciones de intercambio de préstamos. Es decir, se puede sacar dinero o sacar un crédito como una forma de intercambiar el ahorro. Las opciones de intercambiar préstamos se ven en paralelo como forma de ahorrar.

Tanzania

El ahorro en la forma de fondos grupales

  • La percepción de los usuarios: A través del mundo, los usuarios de bajos ingresos participan con frecuencia en grupos que juntan fondos como medio de ahorrar. Grupos de individuos organizan un fondo grupal en que cada persona contribuye su propio dinero y se rotan los beneficiarios.
  • El comportamiento de los usuarios:
    • Indonesia: La cultura indonesia valora los logros en comunidad, incluyendo el ahorro. Los grupos de ahorro no solo sirven para juntar fondos sino también como una actividad social en que los individuos disfrutan del tiempo juntos. Los usuarios también sienten que en caso de una emergencia siempre podrán juntar fondos de su comunidad porque tienen la confianza que se ha establecido entre los miembros del grupo de ahorro.
    • México: Es muy común que individuos participan en tandas (grupos de ahorro) en que el líder recoge una cantidad pequeña de dinero de cada persona semanalmente o mensualmente. Luego, se distribuye una suma agregada a cada participante cada semana o cada mes hasta que todos han tenido la oportunidad de recibir una suma agregada.
    • Rwanda: Para las mujeres, una manera más segura de ahorrar dinero efectivo es participar en una chama. Una chama es un grupo de diez a quince amas de casa que son amigas en una comunidad. Todas contribuyen una cantidad de dinero a la chama, y luego tienen que decidir quién será la beneficiaria del dinero cada mes hasta que todas han recibido una suma global. Cada beneficiaria tiene que devolver el dinero a la chama.

Mexico
Estos son sólo algunos ejemplos que hemos encontrado que muestran la diferencia entre las percepciones de la banca tradicional de las instituciones financieras y las percepciones de los usuarios de bajos ingresos con respecto al ahorro. En Juntos, invertimos recursos en entender esta diferencia de percepciones para guiar y diseñar nuestras conversaciones bidireccionales para nuestros usuarios. Comprender las percepciones de los individuos es el primer paso para poder comprender la gente y su comportamiento, que es fundamental para cualquier esfuerzo para promover cambios positivos en cualquier grupo o un individuo.

Perception and Behavior: A Cross-Cultural Look at Savings

April 28, 2016

Posted by Christina Huntzinger

Written by Veronica Pugin, Latin America Relationship Manager

 

Exploring Perceptions Around Savings

Financial institutions assume that when we think about “savings,” we all have the following perception: savings =

  • money deposited and not frequently withdrawn from a bank account with interest

As we have communicated with thousands of users around the world, we have noticed that this traditional banking perception is often times not shared among low-income users. The more commonplace perceptions that we uncovered are that savings =

  • unspent cash
  • non-monetary items
  • credit
  • group-pooled cash

These perceptions vary across countries and regions, with some more prevalent in certain communities than others, but ultimately they all differ from financial institutions’ assumed perception. It is also key to note that in certain communities of low-income users, especially in rural areas, one does not come across money as often as in urban centers on a day-to-day basis; therefore, one’s vision of savings is often times non-monetary. Ultimately, users have different perceptions tied to the word “savings.”

 

Indonesia

 

After a perception is formed, it drives behavior, consciously or unconsciously. Below are some of the savings behaviors that we have noticed manifest themselves as a result of the above savings perceptions of low-income users.

 

Exploring Behavior Around Savings

Saving in the Form of Unspent Cash

  • Users’ Perception: In many communities, we noticed users view savings as cash that is “not spent and put away.”
  • Users’ Behavior:
    • Colombia: In our research, we noticed individuals would save bills and coins in tin boxes. Individuals who previously did not practice consistent savings habits would often times deposit into a tin box as a first step towards savings, instead of depositing into a bank savings account.
    • Philippines: We encountered examples of individuals saving bills and coins in a jar in their house. Individuals felt that their quantity of savings was not enough for a bank saving account, so the savings jar was their source for cash savings.
    • Rwanda: It is common for women in particular to save cash in their house. For women in these communities, it is often times rare and difficult for them to come by cash. When they do acquire it, they are sure to save it.

Savings in the Form of Non-Monetary Items

  • Users’ Perception: In various communities, we have learned that saving can mean non-monetary items that store value or are an input towards a long-term goal.
  • Users’ Behavior:
    • Mexico: Certain individuals and families will collect non-monetary items that directly translate to their long-term goal without the need for cash. For example, the most common long-term goal was saving for a house. Users would save for their house by collecting concrete and bricks that would then be used to build the house rather than depositing money into a bank account.
    • Philippines: In our research, we learned that individuals use non-monetary items to store value. A common practice is to use jewelry, especially gold, as a way to “save value” rather than using a bank account.
    • Tanzania: Individuals will save non-monetary items that they would be able to sell later during a time of need for cash. The non-monetary items are seen as value-storing items that can provide cash when needed, much like having cash in a bank savings account.

Saving in the Form of Credit

  • Users’ Perception: At times, users view credit as a form of savings because it can be used for a future goal and/or income-smoothing purposes. One also needs to have earned a “trustworthy reputation” in their community to gain this credit, much like a credit score.
  • Users’ Behavior:
    • Paraguay: We learned that informal credit can be used for long-term goals and also daily expenses. For example, one could get a small loan to purchase lunch. Users work towards building a trustworthy reputation to allow them to get loans from others. This trustworthy reputation is an asset of sorts that allows them to confront income shocks and pursue financial goals.
    • Mexico: In our experience, we learned that net borrowing behavior is common as a way to manage short and long-term financial demands. Similarly, a trustworthy reputation is an asset that individuals protect to access credit.
    • Tanzania: Although declining in popularity, there are semi-formal savings and credit associations that offer participants savings account and loan swap options, and the loan options are viewed in parallel to savings as a form of “saving down.”

Tanzania

Savings in the Form of Group-pooled Cash

  • Users’ Perception: Across the globe, low-income users often times participate in groups that pool together funds as a form of savings. They organize a group of individuals to each contribute funds to pool together money and rotate being the beneficiary.
  • Users’ Behavior:
    • Indonesia: Indonesian culture values achievement through community, including savings. Savings circles are not just a functional activity to pool funds but are also a social activity in which individuals look forward to meeting together to socialize around the savings. Users also feel that they will be able to pool funds from their community when in need because of the trust they have build with their community members.
    • Mexico: It is extremely common for individuals to participate in tandas savings vehicles in which a leader collects a fixed sum from all participants on a weekly or monthly basis and then rotates distributions of the total collected funds to a given participant until all participants have obtained large lump-sums.
    • Rwanda: A more secure way for women to save cash is by participating in chamas. A chama is a group of ten to fifteen housewives that are friends within a community. They contribute a certain amount of money to the chama and then agree to give certain sums to benefit a given participant in a given month. One at a time, each month one member is a beneficiary, and each beneficiary is then responsible for paying the sum back to the chama.

Mexico

 

These are just some of the examples we have encountered that demonstrate a difference between financial institutions’ assumed perception and low-income users’ real perceptions regarding savings. At Juntos, we use this understanding of perceptions to design our two-way text message financial conversations for our users. Understanding individuals’ perceptions is the first step to understanding people and their behavior, which is foundational to any effort in driving a positive change with any individual or group.

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